张吧策路重体验求差异消费金融重塑创新力

　　作为今年《政府工作报告》提出的十大任务之一，“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”是稳定经济大盘、增强发展内生动力的关键。

　　消费金融是拉动内需、促进消费的重要金融手段，也为消费者搭建起连接当下需求与未来规划的桥梁，通过激活小额信贷需求，让个体消费选择更具灵活性与可能性。

　　随着消费理念、消费偏好、消费结构、消费场景的持续变化，消费金融的服务模式、产品形态、获客渠道、风控体系不断创新，呈现出明显的线上化、智能化、场景化、普惠化、精细化趋势。从嵌入3C数码、家电美妆、家装出行等高频生活场景的消费分期，到覆盖教育深造、职业发展、健康医疗、文旅休闲的个性化服务，创新触角正沿着消费者的需求脉络向更细分领域延伸。

　　产品与服务创新：贴合多元需求拓展服务边界

　　中国人民银行等六部门联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》提出，鼓励金融机构与商家合作开发适合新型消费特点的金融产品和服务，积极参与商家促消费活动，为消费者适当减费让利。

　　作为专营的消费金融机构，消费金融公司在产品创新上紧扣细分场景需求，在已有的产品体系基础上进行完善升级，将金融服务触角延伸至更细微的生活场景中。

　　客群细分、产品升级，让消费金融公司能够将服务下沉，更加精准地匹配消费者实际需求。据《金融时报》记者了解，兴业消金近期完成了现有产品体系的全面优化升级张吧策路，原“家庭消费贷”更名为“兴家贷”，“兴才计划”一揽子教育公益项目中的高等教育贷款产品升级为“兴才贷”，“立业计划”进一步将年轻客群细分后，推出“兴创贷”“优客通”“优才贷”三个子产品，分别针对性地满足创业青年、城市白领、毕业两年内的职场新人的资金需求。

　　针对消费升级浪潮下的多元化需求，马上消金推出了“消费升级贷”“绿色消费贷”等一系列专门针对消费升级的零售金融产品，支持家电智能化升级等消费需求，促进商品和服务流通。

　　推陈出新是消费金融机构适应市场变化、提升金融产品质效的关键路径，既需要以技术创新打破业务壁垒，也需要通过模式迭代拓宽服务边界。

　　今年上半年，哈银消金依托自主研发的“星斗”智能风控系统，创新推出“小福云贷”业务模式。据悉，该模式构建了“流量分发+资金匹配+风险共管”的闭环体系，通过智能路由技术，将优质客户精准分流至合作机构，确保融资需求应贷尽贷。

　　据哈银消金相关负责人介绍，哈银消金已经与银行、消费金融公司等10余家持牌金融机构建立深度合作，新增储备资金方超10家，形成双向扩容机制。截至6月30日，“小福云贷”业务规模突破70亿元。

　　蚂蚁消金也在探索更贴合客户需求的创新路径，通过敏锐捕捉消费者需求的变化，在产品功能上寻求突破。

　　在蚂蚁消金看来，消费金融市场发展迅速，消费者的需求也从“有没有”发展到“够不够用”“好不好用”，从这个角度来看，金融供给的错配问题依然存在。基于此，蚂蚁消金推出额度互动新功能“小红花”。如果客户需要更多额度，可以尝试提交职业类证书、学习技能类证书、学历奖项类证书等证明材料，申请提额。

　　技术创新：聚焦客户体验实现深度赋能

　　技术创新成为消费金融公司提升市场竞争力、高效服务力、产品迭代力的关键。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2025)》数据，截至2024年末，消费金融公司累计取得技术专利1242项，为机构数字化转型提供了有力的技术保障。

　　据了解，蚂蚁消金创新“小红花”互动功能的背后，是以其最新的智能实时交互式风控系统为依托。蚂蚁消金表示，在“小红花”前期试运行期间，68%提交证书信息的年轻人获得了实时提额，人均授信提升1100元。

　　当前，越来越多的消费金融公司将技术创新嵌入业务全流程，通过人工智能、大数据等技术的深度应用，在精准风控、智能决策、场景适配等维度持续突破，推动行业从“规模驱动”向“科技驱动”转型。

　　一方面是聚焦于产品交互与服务流程体验优化的转变。近期，蒙商消金全面推进App体验升级，优化注册登录、实名认证、授信、借还款等环节流程，提升客户操作便捷性，同时推进无障碍建设，改善特殊客户群体使用体验，提升产品易用性。

　　同样在App端发力的还有中原消金。据了解，中原消金组建了跨业务、产品、客服、消保、办公室等多部门联合协作的产品体验小组，产品体验小组依据186名产品体验官反馈的信息，已对中原消金App的产品功能点进行了85个升级迭代。

　　另一方面是向场景纵深与技术内核探索更多可能。今年上半年，马上消金推动“天镜”大模型全面迭代升级至3.0版本，将金融大模型从工具向决策平台拓展，并推动人机协同模式的一次系统性改进。

　　海尔消金则是发挥资源禀赋优势，以家电产业为锚点，结合客户反馈，拓展产品与服务边界。以“智家分期”为例，海尔消金一方面在全国各地开展专场活动，让更多客户享受到国企双补的优惠；另一方面，成立人工智能链群，全方位提速人工智能人才引进、人才培养、技术研发、应用实践等，以满足消费者即刻消费的金融服务需求。

　　据业内人士介绍张吧策路，以科技为核心的数字化转型，不仅让消费金融服务更贴近民生需求，也重塑着行业的展业逻辑，最终实现用户体验与机构发展的双向增益。

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